Uden sikkerhed ved onlinebetalinger kunne du bidrage til et atomvåbenprogram. Synes du, det lyder vanvittigt? Tænk igen. Hvis du nogensinde er blevet snydt af cyberkriminalitet, er der en god chance for, at de stjålne midler endte i Nordkorea.
Men de dagligdags risici for virksomheder i vækst er mere trivielle: Cyberkriminelle går efter penge. Nogle gange stjæler de hemmeligheder, som de kan omsætte til penge: intellektuel ejendom, kreditvurderinger eller kreditkortoplysninger. Eller tager de virksomheder som gidsler.
Jeg vil beskrive de hurtigste, nemmeste og bedste måder at håndtere den største cyberrisiko i erhvervslivet på: at foretage onlinebetalinger. Jeg begynder med teknologiske strategier og går derefter videre til betalinger.
Sikkerhedsteknologi – det værd?
Hvis du googler “sikkerhed ved onlinebetalinger”, finder du som regel top-10-lister, der i høj grad minder om de generelle sikkerhedsråd fra de seneste 20 år: vanskelige adgangskoder, multifaktorgodkendelse (MFA), kryptering, antivirus (AV), firewalls og lignende.
Disse lister udspringer af en filosofi om forsvarsevne og ansvarsfraskrivelse. Hvem kan huske lange, komplicerede og helt unikke adgangskoder til hvert system, de bruger? Selvom det teknisk set ville beskytte dig, giver det primært sikkerhedsrådgiveren mulighed for med stor sikkerhed at sige “Hvad sagde jeg!” fordi rådene ikke blev fulgt.
Desuden er firewalls, multifaktor og AV heller ikke, hvad de var for 15 år siden. I dag siger de smarte unge, at et stærkt teknologisk forsvar er XDR-drevet og WebAuthN-fødereret skybaseret med en AI-SIEM. Eller noget i den stil; det ændrer sig inden 2026, det lover jeg.
Hvad er der galt med en teknologisk tjekliste?
De bliver forældede for hurtigt. Alt leveres med kryptering i dag, den gratis antivirus, der er standard, er lige så god som eller bedre end kommercielle løsninger, traditionel MFA omgås nemt, og identitet baseret på 0-tillid har i vid udstrækning erstattet behovet for firewalls.
Tre sikkerhedsprincipper, der fortsat vil fungere
Der er tre principper, som har bestået tidens prøve og fortsat vil gøre det, når teknologien skal beskyttes: Uddelegering, processer og måling.
1. Uddelegering
Virksomheder over hele verden har indset, at den sikreste, mest robuste og billigste IT-strategi er at håndtere mindre IT selv. Overgangen til software som en tjeneste (SaaS)-platforme er den mest populære måde – det eliminerer næsten al teknologien. Brug en ekstern IT-tjenesteudbyder til at håndtere sikkerhedsforanstaltninger på alt det, du ikke kan slippe af med.
2. Processer
Din største styrke og svaghed er mennesker. At identificere, strømline og beskytte risikofyldte aktiviteter er som regel den nemmeste og mest effektive måde at forbedre den overordnede sikkerhed på. Det hjælper også med at holde prioriteterne på plads for alle teknikere: Det er langt vigtigere at beskytte dit ERP end den grafiske designapp.
3. Måling
Hvordan sikrer du, at dine delegerede beskytter dig tilstrækkeligt? Uddeleger også dette! Der findes gratis og nemme måder at måle en platforms sikkerhed ved onlinebetalinger på, og de vil alle forblive opdaterede. Det tager som regel 20 minutters søgning på Google: Det er bestemt tiden værd for vigtige produkter.
- Søg efter en historik med sikkerhedsbrud og databrud hos udbyderens virksomhed.
- Slå dem op på en platform til sikkerhedsvurdering. SecurityScorecard og RiskRecon har et gratis niveau.
- Se efter et program, der belønner indberetning af fejl; det er et godt tegn. Bugcrowd, Synack og Hackerone er almindelige platforme.
Hvis du har brug for større nøjagtighed, kan mange rådgivere inden for teknologisk sikkerhed foretage en dybere vurdering mod et rimeligt gebyr. Vær opmærksom: Måling er ikke en engangsaktivitet. Når virksomheder ændrer sig, kan deres sikkerhed også ændre sig.
Have an account? Log In
Betalinger
Betaling af leverandører er en forhandling: nogle metoder er en fordel for dig, mens andre er en fordel for dem. De fleste af disse overvejelser er ikke sikkerhedsrelaterede: betaling med check og krav om NET30-betingelser giver dig bedre kontrol over pengestrømmen. Kreditkort er praktiske, men medfører en betydelig omkostning for din leverandør. Dette er vigtige faktorer, som er velbeskrevne.
I dag forklarer jeg, hvordan disse sikkerhedsmuligheder ved onlinebetaling påvirker din risiko for svindel. Jeg rangerer de vigtigste onlinebetalingsmetoder efter den risiko, de udgør for dig, forklarer hvorfor og foreslår de bedste måder at reducere denne risiko på.
Kreditkort
Risiko: Lavest
Kreditkortbetalinger er konsekvent den sikreste måde at betale for ting på. Næsten alle kortudstedere dækker fuldstændigt svindel – nogle gange op til et år senere og uden at stille spørgsmål. Endnu bedre er det, at disse virksomheder, fordi de har et incitament til det, investerer betydeligt i svindeldetektion på deres kunders vegne. Kvaliteten kan variere fra institution til institution, men den er ofte bedre end noget, du selv kan købe.
Kortdata bliver ofte stjålet, enten gennem ændringer i et salgsstedssystem (kaldet skimmere) eller ved at stjæle alt fra et centralt betalingsbehandlingssystem. Dette tyveri falder hvert år, efterhånden som Rådet for sikkerhedsstandarder for betalingskortbranchen strammer kravene over for alle, der behandler kreditkort.
Ulempen er omkostningen for dine leverandører: De fleste kortbehandlere opkræver et gebyr på 2.7% af hver transaktion, mens behandling i større mængder kan give rabatter helt ned til 1.5%. Dette gebyr finansierer hovedsageligt svindeldækning og kortfordele.
Beskyttelse
Brug virksomhedskort
Sørg for, at virksomhedsbetalinger foretages med kreditkort, der juridisk er knyttet til virksomheden og ikke til ejere eller medarbejdere. At adskille privatøkonomi og virksomhedsøkonomi gør ikke kun bogføringen lettere, men beskytter også ejernes og medarbejdernes økonomiske situation, hvis der sker noget alvorligt med virksomheden.
Bonus: Brug af kort opbygger også virksomhedens kreditværdighed, hvilket forbedrer de tilgængelige vilkår og renter for lån betydeligt. Mens privat kreditværdighed er knyttet til SSN-numre, registreres virksomhedens kreditværdighed ud fra EIN. De største kreditoplysningsbureauer i USA er Dun & Bradstreet, Creditsafe, Experian Business og Equifax Business.
Virtuelle kort
Hvad nu, hvis du kunne oprette så mange kreditkort, som du ville, med et enkelt klik? Det ville give dig en utrolig detaljeret kontrol over svindel: Hver leverandør kunne få et kort, og du kunne fastlåse grænsen for hvert kort til et forventet beløb. Når du afslutter tjenester, kunne du stoppe betalingerne uden at være afhængig af, at leverandøren holder op med at opkræve dig.
Et stigende antal fintechvirksomheder og banker tilbyder netop dette. Fra en webportal kan du oprette, administrere og fjerne et (virtuelt) ubegrænset antal kort. De trækker alle på den samme konto, så du får et samlet overblik over forbruget. Den førende aktør på dette område er Ramp, som har investeret i en skræddersyet regelmotor, der giver omfattende kontrol.
Den største kilde til kreditkortsvindel er stjålne kortoplysninger. Der findes en omfattende forsyningskæde af svindlere, som stjæler kortdata, andre, der køber dem og fremstiller duplikatkort, samt muldyr, der bruger disse kopier til svigagtige betalinger. De fleste af os har oplevet dette, og det er besværligt: Kortet skal spærres, et nyt skal sendes med posten, og hver tjeneste, der bruger kortet, skal opdateres.
Med virtuelle kort bliver dette enkelt. Uventede betalinger bliver mere synlige, og det er kun nødvendigt at ændre betalingsoplysningerne hos én enkelt leverandør. Du ved præcis, hvilken leverandør der muliggjorde svindlen: De uautoriserede betalinger går til deres dedikerede kort.
Betalingsnetværk
Risiko: Lav
Et betalingsnetværk er et register over virksomheder med verificerede betalingsoplysninger. I stedet for manuelt at udveksle betalingsdata vælger du din leverandør fra listen, angiver beløbet, og betalingen overføres automatisk. Sådanne netværk vedligeholdes ofte af store banker og integreres som en del af en administreret kreditorservice. Der findes nogle offentligt tilgængelige netværk, såsom Bottomline Paymode-X i USA og EFTsure i Australien. Hvis du bruger en bankleveret kreditorservice, skal du sikre dig, at den tilbyder leverandørverificering. Nogle banker sender blindt checks til den adresse, du angiver, så de beskytter naturligvis ikke mod svindel.
Fintechvirksomheder målrettet små virksomheder udvikler også hurtigt disse netværk, og eksperter i mit netværk forventer at se betydelig vækst på dette område i løbet af de næste flere år.
Konsekvent brug af et betalingsnetværk reducerer svindel betydeligt (dette er også en vigtig fordel ved mobile betalingsapps). En af de største kilder til B2B-svindel er betalinger mellem legitime virksomheder, som bliver opsnappet, typisk ved at narre dem til at bruge forkerte betalingsoplysninger. Betalingsnetværk eliminerer denne fejlkilde: De sikrer, at betalingsoplysningerne er korrekte, og arbejder på at forhindre bedragere i at tilslutte sig platformen.
Det er sjældent, at alle dine leverandører er på samme netværk, så denne teknik kan ikke stå alene.
ACH
Risiko: Lav-mellem
Transaktioner via Automated Clearing House (almindeligvis ACH, også kaldet direkte indbetaling) har den laveste svindelrate sammenlignet med andre kommercielle onlinebetalingsmetoder. Størstedelen af disse transaktioner er dog automatiserede overførsler mellem store virksomheder med uafhængig og avanceret svindelkontrol. Risikoen for dem er ikke den samme som risikoen for en mindre virksomhed. Betaling via ACH er stadig forholdsvis sikkert, især hvis din leverandør bruger en dedikeret betalingsplatform med en selvbetjeningsportal til betalinger.
ACH fungerer gennem checksystemet og afvikles på 3-5 dage baseret på svindelindikatorer såsom betalingsbeløb og tidligere aktivitet. Ligesom kreditkortsystemet har det ingen godkendelsesmekanisme: Hvis man kender et kontonummer, kan man opkræve beløb fra den pågældende konto. Mens kreditkortbranchen forsøger at holde kortnumre hemmelige, er der intet håb om det for bankkontonumre: De er tilgængelige for alle, der ser en af dine checks eller kigger på dine ACH-betalingsoplysninger.
Derudover er der kun ringe svindeldækning for virksomheder. Banker er kun forpligtede til at tilbageføre penge inden for 24 timer efter transaktionen.
Den største beskyttelse mod ACH-svindel er, at en finansiel institution med et godt omdømme skal initiere transaktionen. I USA pålægger Kend din kunde (KYC), bekæmpelse af hvidvask (AML) og andre bankregler fra FFIEC bankerne strenge krav om at kontrollere kunder og transaktioner for mistænkelig aktivitet. Selvom regulering altid er et skridt bagefter kriminalitet, har banker et stærkt incitament til at forhindre kriminelle i at bruge deres tjenester.
Beskyttelse
Disse metoder fungerer både for ACH og checks.
Opdel konti & alarmer
Oprettelse af flere konti til forskellige formål kan give fremragende beskyttelse til en lav pris. Oprettelse af en dedikeret konto til tilgodehavender, likviditetsstyring og kreditorbetalinger kan begrænse din eksponering for svindel. Konti til tilgodehavender bør tømmes regelmæssigt over på likviditetsstyringskontoen, og midler til forventede betalinger flyttes fra likviditetsstyringskontoen til konti til kreditorbetalinger. Opsæt alarmer for alle konti ved uventede situationer såsom lave saldi.
På den måde kender uvedkommende kun til konti med begrænsede midler, så svindelforsøg ikke vil være lige så skadelige, hvis det lykkes. Forskellige banker tilbyder forskellige grader af automatisering af denne strategi, og mange tilbyder den som en samlet service til større kunder, normalt kaldet likviditetsstyring.
Godkendte leverandører (kun ACH)
Nogle banker tillader, at erhvervskonti begrænser ACH-opkrævninger til en godkendt liste over konti. Dette kan eliminere muligheden for svigagtige ACH-transaktioner, men kræver vedligeholdelse og kan være besværligt at fejlfinde.
Undgå ACH og checks til leverandører, der behandler betalinger manuelt
Da din risiko for ACH- og checksvindel er direkte knyttet til antallet af personer, der ser dine checks, kan du reducere den ved kun at bruge dem hos automatiserede betalingsbehandlere med selvbetjening.
For ACH skal du se efter en webportal, hvor du logger ind og indtaster din betalingsmetode. Ofte kan du se, om en sådan platform leveres af en leverandør: Quickbooks, Stripe og Paypal er populære valg. Specialudviklede løsninger bliver sjældnere behandlet automatisk og udgør derfor en større risiko.
For checks er dette en postboksfacilitet, der automatisk behandler tilgodehavender for mange virksomheder. Du kan finde ud af, om en adresse er en postboksfacilitet, ved at slå den op på et kort. Hvis den tilhører din bank eller en kendt udbyder af postbokstjenester, er det det, du skal bruge.
Skriv ikke dine egne checks
En betydelig del af check- og ACH-svindel skyldes simpelt tyveri af checks fra din udgående post.
Du kan undgå dette ved at bruge en betalingstjeneste til at udskrive og sende checks på dine vegne. Dette er ofte inkluderet i et betalingsnetværk. Mange banker tilbyder dette med forskellige grader af automatisering. Sådanne checks udskrives på et centralt sted, og tyveri er vanskeligt.
Skift bank
Hvis du har mistanke om, at din bank ikke har investeret i beskyttelse mod check- eller ACH-svindel, skal du blot skifte bank. Selvom der ikke findes uafhængige og objektive ranglister over banker på dette område, og du sandsynligvis ikke har tilstrækkelig indflydelse til at revidere dem, er der nogle få principper:
- Større er ofte bedre. Større institutioner har ofte råd til at bruge mere på forebyggelse af online-svindel.
- Kompetence er ofte bedre. En historik med svindel, fejlagtig ledelse eller simpel uorganisering er et dårligt tegn.
- Nyere er ofte bedre. Bankledelser er ofte konservative, når det gælder forandringer, herunder nye metoder til at bekæmpe svindel for deres kunder.
Checkbetalinger
Risiko: Middel
Checksvindel er den mest almindelige kilde til svindel ved B2B-betalinger ifølge AFP’s årlige rapport. Ligesom ACH giver checks et 24-timers vindue til at bestride en transaktion. Derudover er checks nemme at udskrive, hvis kontonummeret er kendt. Hver person, der ser dine checks, er endnu en mulighed for at forsøge sig med check- eller ACH-svindel (og der er desuden kun få sikkerhedsfordele ved onlinebetalinger, når du ikke, du ved, betaler online).
Banker kan opdage det meste checksvindel, men de investerer ikke alle lige meget i det, så kvaliteten af din bank gør en enorm forskel for denne risiko.
Beskyttelse
(se teknikkerne ovenfor under ACH)
Proprietære betalingssystemer
Risiko: Høj
Zelle, Cash App, Venmo, PayPal og bankoverførsler er foretrukne metoder til kriminalitet med kun ringe sikkerhed ved onlinebetalinger. Transaktioner er øjeblikkelige og kan ikke tilbageføres. Disse platforme har ingen lovgivningsmæssig kontrol eller forbrugerbeskyttelse, så de har kun ringe incitament til at opdage og forhindre svindel.
Disse platforme bruges bedst af forbrugere og til små beløb – når man betaler nogen tilbage for middagen eller den teenager, der slog græsset på ens plæne.
Beskyttelse
Vær forsigtig
Hvis en leverandør skal betales gennem en af disse platforme, skal du være forsigtig. Dobbelttjek betalingsoplysningerne, og brug dem kun til transaktioner, som du har råd til at afskrive. Sikr platformen så meget som muligt: Hvis nogen sniger sig ind og sender penge til sig selv, kan det få alvorlige konsekvenser.
Kombinér med kontosegmentering
At finansiere disse betalingsplatforme med dedikerede konti med begrænsede midler er en nem og effektiv måde at begrænse din eksponering på.
Debetkort
Risiko: Dårlig idé
Debetkort har alle kreditkortenes ulemper, checkenes ulemper og ingen af fordelene. Fordi et debetkort bruges i kreditkortøkosystemet, bliver kortnumrene ofte stjålet og brugt til svindel. Debetkorttransaktioner har dog ingen dækning mod svindel: Ligesom med checks skal du bestride en svigagtig transaktion inden for 24 timer.
Endnu værre er det, at de værktøjer og den modenhed, bankerne har udviklet til at bekæmpe checksvindel, ikke fungerer ved korttransaktioner, og banker, der udsteder debetkort, investerer sjældent i den svindelregistrering, som er almindelig hos kreditkortselskaber.
Beskyttelse
More Articles
Annullér dem
Debetkort er farlige, og der er ikke noget, du kan bruge dem til, som et kreditkort ikke kan gøre bedre. De ekstra belønninger er det ikke værd.
Kryptovaluta
Risiko: Vanvittig
Dette er det modsatte af sikkerhed ved onlinebetalinger.
Efter min mening er de eneste virksomheder, der har brug for at blive betalt i kryptovaluta, kriminelle organisationer. Kryptovaluta har alle de ulemper, som proprietære betalingsplatforme har (øjeblikkelige transaktioner, ingen forebyggelse af svindel, ingen lovgivningsmæssige incitamenter), og er mere sårbar over for tekniske angreb, markedsmanipulation og en kultur præget af svindel inden for dens institutioner. Den egner sig til hvidvaskning af penge og tyveri.
Beskyttelse
Lad være
Medmindre du er en forbryderbande.
Vær klog, vær beskyttet
Selvom betalingssvindel på nettet er den største cybertrussel mod de fleste virksomheder, kan det håndteres hurtigt, nemt og effektivt. Ved på en fornuftig måde at outsource teknologi og holde sig til sikrere onlinebetalingsmetoder eliminerer du en stor del af denne risiko.
Det meste af den resterende AP-risiko kan også nemt undgås. Abonnér for at få besked, når næste del udkommer, hvor jeg diskuterer, hvordan AP-strategi og -processer også kan stoppe hackere og kriminelle.
Har du tanker, meninger eller spørgsmål? Skriv til mig, deltag i samtalen nedenfor, eller deltag på de sociale medier.
