Fakturarater er gebyrene du betaler til et factoring-selskap i bytte mot umiddelbare kontanter basert på dine utestående fakturaer. I denne veiledningen skal jeg forklare hvordan typiske fakturarater ser ut (særlig for teknologiselskaper), slik at du vet nøyaktig hva du kan forvente.
Ved slutten av veiledningen har du tallene du trenger for å vurdere alternativene dine med trygghet og avgjøre om fakturabelåning er kostnadseffektivt for virksomheten din.
Hva er factoringrater?
Factoringrater utgjør hoveddelen av kostnadene ved å skaffe umiddelbar finansiering gjennom fakturabelåning. Det finnes enkelte nyanserte forskjeller ved factoring for små bedrifter, men i hovedsak gjelder disse ratene.
I gjennomsnitt ligger factoringrater vanligvis på 1–5 % av fakturaens pålydende. Dette er et fast gebyr beregnet som en prosentandel av fakturabeløpet; det er ikke en rente eller effektiv rente (årlig prosentsats).
Fakturabelåning innebærer i hovedsak at du selger de utestående fakturaene dine til et factoring-selskap (kalt «faktor»). Faktoren betaler deg et kontantforskudd, minus et diskonteringsgebyr, og krever deretter inn hele fakturabeløpet når mottakeren betaler fakturaen. I motsetning til de fleste former for finansiering er fakturabelåning egentlig ikke et lån – det er ganske enkelt å selge fakturaer med rabatt til en tredjepart.
For eksempel kan et factoring-selskap kreve en factoringrate på 3 %. For en faktura på $10,000 betyr det at du vil motta en forskuddsbetaling på $9,700, mens factoring-selskapet senere krever inn hele beløpet på $10,000.
Det høres ut som en rimelig avtale – men husk at fakturarater ikke nødvendigvis gjenspeiler de fulle kostnadene ved å bruke en fakturabelåningstjeneste.
Nærmere bestemt viser «fakturabelåningsraten» vanligvis til den opprinnelige diskonteringsraten. Det kan imidlertid også påløpe andre factoringgebyrer (som jeg går grundig gjennom nedenfor). Det kan komme tillegg for tjenestegebyrer, søknadsgebyrer, oppstartsgebyrer, gebyrer for bankoverføring og mer, noe som kan øke de totale factoringkostnadene dine.
Når det er sagt, gjenspeiler fakturaratene for de fleste factoring-selskaper hoveddelen av de totale kostnadene. Som vanlig er det likevel viktig å gjøre seg kjent med detaljene i avtalen for å unngå ubehagelige overraskelser.
Grunner til å bruke fakturabelåning
Det finnes mange gode grunner til at en virksomhet kan vurdere fakturabelåning. Noen viktige fordeler omfatter:
Rask tilgang til kontanter
Fakturabelåning går raskt. Hvis du allerede har et etablert forhold til et factoring-selskap, kan du få kontantene på så lite som 24 timer. Selv for nye kundeforhold kan det ta bare noen få virkedager. Tradisjonelle SaaS-lån, derimot, kan ta alt fra uker til måneder å ferdigstille (en av fordelene med programvare for låneopprettelse er at den kan bidra til å redusere denne tiden).
Finansiering basert på kundefordringer (ikke kreditt)
Ved fakturabelåning er bedriftens kredittvurdering vanligvis ikke den viktigste faktoren ved godkjenning. Dette er nyttig for nyere virksomheter med en begrenset kreditthistorikk eller virksomheter med negative merknader i historikken. Factoring-selskaper ser først og fremst på salgsvolum, kundefordringer og historikk for tilbakevendende fakturering når de vurderer om du kvalifiserer.
Fleksibel og smidig kontantstrøm
Factoring kan benyttes ved behov, når virksomheten din står overfor et underskudd i kontantstrømmen eller ganske enkelt trenger mer kapital å sette inn. Det er også mer fleksibelt enn standard inntektsbasert finansiering, ettersom fakturabelåning kan benyttes på én enkelt faktura, på alle kundefordringer eller et sted imellom.
Have an account? Log In
Komponenter i factoringraten
De totale kostnadene ved fakturabelåning består vanligvis av flere komponenter.
For det meste blir disse gebyrene ikke nødvendigvis «betalt» direkte av virksomheten din. I stedet trekkes de fra utbetalingene factoring-selskapet sender til deg. De utgjør fortsatt de samlede kostnadene ved factoring, men disse gebyrene krever vanligvis ikke direkte betaling fra egen lomme.
Factoring-selskaper har ulike gebyrstrukturer, men dette er de vanligste komponentene i factoringraten du bør kjenne til:
Diskonteringsgebyr
Diskonteringsgebyret, også kjent som factorraten, er diskonteringsraten du selger fakturaene dine til factoring-selskapet til – dessverre betyr det ikke at du får en rabatt. Det ligger vanligvis i området 1–5 % av fakturabeløpet.
Hvis du for eksempel fakturerer en faktura på $100,000 og tilbys en diskonteringsrente på 3.5% for 100% av fakturabeløpet, betyr det at factoring-selskapet vil sende deg $96,500 og beholde $3,500 når fakturaen er betalt.
Vær oppmerksom på at ikke alle fakturaer og selskaper kvalifiserer for 100% kontantforskudd. Et selskap kan for eksempel være villig til å forskuttere 80-95% av fakturabeløpet, mens det resterende beløpet utbetales etter at fakturaen er betalt.
Uavhengig av prosentandelen for kontantforskuddet gjelder diskonteringsrenten for verdien av hele fakturaen. La oss for eksempel si at du fakturerer en faktura på $100,000 med en diskonteringsrente på 3.5%, og at factoring-selskapet er villig til å forskuttere 80%. Slik vil transaksjonen se ut:
| Fakturaverdi | $100,000 |
| Diskonteringsrente | 3.5% |
| Opprinnelig kontantforskudd (80% av fakturaverdien, fratrukket gebyr) | $77,200 |
| Resterende forskudd (utbetales etter at fakturaen er betalt) | $19,300 |
| Totalt mottatte midler | $96,500 |
Det som er beskrevet ovenfor, representerer en factoringmodell med fast gebyr. Vær imidlertid oppmerksom på at enkelte factoring-selskaper bruker en variabel gebyrmodell som øker kostnadene avhengig av hvor lenge fakturaen forblir ubetalt.
Et factoring-selskap kan for eksempel kreve 2.5% for de første 30 dagene, og deretter ytterligere 0.5% for hver 15-dagersperiode fakturaen forblir ubetalt. Selskaper som bruker en variabel gebyrmodell, tilbyr vanligvis et lavere innledende kontantforskudd enn selskaper med faste gebyrer.
Tjenestegebyr
Tjenestegebyret er et administrasjonsgebyr som factoring-selskaper krever. Det kan være alt fra 0% til 2% av fakturabeløpet. Noen tilbydere inkluderer dette gebyret i diskonteringsrenten, mens andre krever det separat. Sørg derfor for å få dette avklart før du antar at det er inkludert.
Oppstartsgebyr
Et oppstartsgebyr/etableringsgebyr/godkjenningsgebyr er en engangsavgift som enkelte factoring-selskaper kan kreve. Avhengig av selskapet kan dette kreves bare én gang, eller én gang per søknad eller faktura som faktureres. Gebyrsatsene varierer betydelig mellom tilbydere, men er vanligvis et fast beløp i dollar (dvs. $100), i stedet for en prosentandel av fakturabeløpet.
Gebyrer for kredittsjekk
Gebyrer for kredittsjekk er akkurat det navnet tilsier: Factoring-selskaper viderefører kostnaden ved å gjennomføre en kredittsjekk av en virksomhet. Dette gebyret er, dersom det kreves, vanligvis moderat – et beløp på mellom $30 og $50 er vanlig.
Kredittsjekker kan gjennomføres av virksomheten din og/eller virksomhetene som har utstedt fakturaene du fakturerer. Hvis du har 10 kunder du ønsker å fakturere, kan du derfor måtte betale 10 kredittsjekkgebyrer slik at långiveren kan hente kredittprofilene deres.
Gebyr for sen betaling
Dette er et tilleggsgebyr dersom klienten/kunden betaler fakturaen for sent. Husk at du egentlig ikke låner penger fra factoring-selskapet; de kjøper rettighetene til fakturaen din og krever deretter inn pengene fra den opprinnelige mottakeren. Enkelte factoring-selskaper har imidlertid bestemmelser i det med liten skrift som gir dem rett til å kreve ekstra gebyrer (fra deg) hvis fakturaen betales for sent.
For factoring med faste gebyrsatser kan dette bare være en engangsavgift. For variable gebyrsatser kan dette være en prosentvis endring hver 10. dag, 15. dag eller med et annet intervall.
Gebyrer ved oppsigelse av avtalen
Enkelte factoring-selskaper krever en løpende factoringavtale for at du skal kunne bruke tjenestene deres i en bestemt periode. Avtaler med en varighet på 1-3 år er vanlig.
Hvis du trekker deg fra en avtale før tiden, eller på annen måte ikke oppfyller vilkårene (for eksempel månedlige minimumskrav eller minimumskrav til utestående saldo), kan du bli ilagt et gebyr for oppsigelse av avtalen.
Disse gebyrene kan være svært høye. Det er vanlig at selskaper beregner gebyret basert på din tidligere bruk av factoring-tjenestene deres. De kan for eksempel beregne det gjennomsnittlige månedlige gebyret de har tjent de siste 90 dagene og deretter multiplisere dette med antall måneder som gjenstår av avtalen.
Avhengig av avtalen og virksomhetens volum kan gebyrer ved oppsigelse av avtalen potensielt komme opp i titusenvis av dollar. Dette gebyret er spesielt en god grunn til å sette seg inn i alle detaljer i avtalen og betalingsvilkårene før du inngår avtale med et bestemt factoring-selskap.
Andre gebyrer
Avhengig av factoring-selskapet kan ulike andre gebyrer forekomme, blant annet:
- Gebyrer for bankoverføring, som vanligvis er $20 til $50 per sendt overføring.
- Gebyrer for finansiering samme dag, som fremskynder utbetalingen til samme virkedag som søknaden sendes inn. Ofte rundt 1%, dersom det kreves.
- Månedlige tilgangsgebyrer, som er løpende månedlige gebyrer for å beholde tilgangen til factoring-tjenester (vanligvis med fremskyndede søknadsprosesser for å fakturere flere fakturaer). $50-$100 per måned er vanlig.
Variabler som påvirker kostnadene ved factoring
De totale kostnadene ved factoring av fakturaer varierer ganske mye. Variabler som blant annet selskapsstørrelse, bransje, kredittprofil og flere andre faktorer spiller alle en rolle.
Her er de viktigste variablene som påvirker factoringkostnadene:
Transaksjonenes volum og størrelse
Antallet fakturaer som belånes, samt beløpsstørrelsen, kan påvirke factoringrentene. Generelt tilbyr mange factoring-selskaper volumbaserte rabatter til selskaper som belåner en større andel av fakturaene sine.
Med det sagt kan slike volumbaserte rabatter også komme med obligatoriske minimumskrav, og du kan bli nødt til å betale gebyrer hvis du ikke oppfyller disse minimumskravene til saldo.
Større fakturabeløp belånes ofte til mer konkurransedyktige renter, fordi kostnadene til kredittvurdering og administrasjon er lavere per krone sammenlignet med mindre fakturaer.
Bransje
Mange bransjer bruker factoring – særlig lastebil- og transportbransjen, som i stor grad er avhengig av factoring for likviditet. Det brukes også ofte av SaaS-selskaper, oppstartsbedrifter og grossister.
Factoring-selskaper vurderer den typiske risikoen knyttet til kundens bransje når de fastsetter factoringrentene. De tar også hensyn til bransjens risikonivå når de fastsetter prosentandelen av kontantforskuddet.
I en «trygg» bransje som lastebiltransport, der de fleste selskaper har solide kredittprofiler og stabile inntekter, er factoringrentene vanligvis lave, og de innledende kontantforskuddene er svært høye (opptil 95-100%).
En kunde med høyere risiko, som en oppstartsbedrift som leverer tjenester til programvareselskaper, kan ha høyere factoringrenter og lavere prosentandel kontantforskudd.
Kredithistorikk
I motsetning til de fleste finansieringskilder er det kundenes kredittverdighet som betyr mest når det gjelder factoringrenter. Factoring-selskaper kan innhente kredittprofilen til selskapet ditt, men de er langt mer opptatt av kredittscoren til selskapene du fakturerer.
Jo mer solide (og positive) kundenes kredithistorikker er, desto lavere renter kan du forvente.
Kundenes omdømme
Factoring-selskaper ser forbi rene kredittdata og vurderer også omdømmet til kundene i reskontroen din. Dette kan være særlig relevant for større fakturaer, som kan gjennomgå en mer manuell kredittvurdering hos factoring-selskapet.
More Articles
Betalingsvilkår
Detaljene i factoringavtalen, og særlig prosentandelen av kontantforskuddet, kan påvirke factoringrentene.
Factoring av fakturaer innebærer vanligvis forskuddsbetalinger på rundt 80-95%+ (minus gebyrer) av fakturabeløpet, etterfulgt av resten (minus gebyrer) når fakturaen er betalt.
Jo mer factoring-selskapet utbetaler på forskudd, desto større er risikoen deres – og dermed desto høyere blir gebyrene.
En annen viktig variabel knyttet til betalingsvilkårene er lengden på fakturaperioden. En faktura med forfall om 60 dager vil nesten alltid være dyrere å belåne enn en med forfall om 30 dager.
Forholdet til factoring-leverandøren
Til slutt kan selskapets forhold og historikk med factoring-leverandøren påvirke rentene.
Når du først har opparbeidet deg en historikk med gode resultater hos selskapet, vil de være mer tilbøyelige til å tilby deg bedre vilkår. Eller hvis du har andre økonomiske forbindelser med leverandøren, kan de være villige til å belåne fakturaer til gunstigere renter.
Hva er et godt gebyr?
Prissettingen av factoringrenter tar hensyn til mange variabler, som beskrevet ovenfor. Men hva er en god grunnsats for factoring av fakturaer?
For et anerkjent selskap med stabile, tilbakevendende inntekter fra en anerkjent kundebase kan en god factoringrente ligge et sted mellom 0.5% og 2%.
Gjennomsnittlige factoringrenter ligger vanligvis i området 1% til 5%, men kan være enda høyere i enkelte tilfeller. Renter på under 0.5%, og egentlig også under 1%, er sjeldne i dagens rentemiljø; som du kanskje forventer, øker også factoringrentene når kapitalkostnaden stiger.
Annonserte factoringrenter inkluderer vanligvis bare diskonteringsrenten, så det kan finnes andre kostnader som bidrar til den totale kostnaden ved factoring av fakturaer.
Som alltid bør du sette deg grundig inn i detaljene, slik at du vet hva du går inn i.
Vurder alle alternativene dine
Fakturabelåning kan være en god avtale, eller den kan bli uoverkommelig dyr. Alt avhenger av kvaliteten, omdømmet og volumet til kundebasen din.
Hvis du bestemmer deg for å bruke fakturabelåning, bør du undersøke markedet og sammenligne priser, og huske på at det finnes andre finansieringsalternativer som kan passe bedre for enkelte selskaper. Selskaper som tilbyr inntektsbasert finansiering er for eksempel en annen ikke-utvannende finansieringsløsning, men gir en større kontanttilførsel på forhånd i stedet for en jevn strøm av fakturaforskudd.
Du har mange konkurransedyktige finansieringsalternativer til rådighet. Heldigvis har du kommet til rett sted for å lære alt om dem. The CFO Club tilbyr kostnadsfri innsikt i alt som gjelder selskapsfinansiering, med fokus på økonomisk ledelse i SaaS-bransjen.
Abonner på The CFO Clubs nyhetsbrev i dag for å holde deg oppdatert på trender innen selskapsfinansiering, verdifull innsikt og kloke råd fra økonomiledere i teknologibransjen.